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年终奖、过年红包越花越少?这样做300%的赚回来

2020-01-14
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【导读】 又快到发年终奖或是小朋友拿过年红包的时候了,很多朋友都将会拿到一年当中最大的一笔现金流。还记得你去年的年终奖或红包现在去哪了吗?前年的呢?大前年的呢?是不是都从指缝中溜走了?小编教你用年终奖、过年红包这样做,300%的赚回来!

记得我当初第一次领到年终奖的时候,看着银行卡多出的一笔钱,心里十分高兴。拿出其中一部分买礼物送给父母,剩下的全部都投保了一份年金险。

一、什么是年金险?

简单来说,年金险是一种可以提供长期定期的、定额的现金流的保险产品。常见的方式,是在被保险人年老的时候,每年提供持续的确定的养老金,直至终身,以保障被保险人的生活质量。

保险公司这个时候就是像一个资金管家或专项的专业基金管理人,帮您投资,只为您去获得安全稳健的长期回报。

二、年金险有哪些作用?

1、养老

年金险最原始的功能,为了应对年老了之后各种各样的风险和不确定性。

2、子女教育

现在的父母为了不让孩子输在起跑线上,为孩子支出的教育费用越来越多。将年金险作为教育金是很多家长的选择。给子女人生多加一重保障。万一父母提前离开,有一笔钱可以陪伴她终身。

3、强制储蓄

很多人的工资其实并不低,但是因为各种应酬、各种人情、各种帮忙等,最后银行卡里并没有多少钱。

所以如果购买了一份年金险,以年交方式提前积累,可以积少成多,防止不必要的挥霍。

三、如何挑选年金保险最划算?

那么我们怎样买年金险,才不会掉坑里呢?主要看这亮点:收益和流动性。

1、收益,看实际收益率(IRR)

预定利率越高,年金险的收益回报率越高。

很多家年金险都宣称收益率可达上限4.025%,但其实猫腻大着呢,实际收益率IRR并没那么高,有的竟比银行存款利率还低!

年金险不能只关注每年能领多少钱,领多少钱,而是要算清楚它的实际收益率IRR,是亏是赚,一目了然。

IRR考虑了时间价值情况下投资实际可以达到的收益率,投资时间越长、IRR越高、收益越高。

如果你有想要购买的年金险,可以找保险代理人帮你算算IRR。

如果IRR算出来不到2%,劝你放弃这款产品;

如果达到3.5%,请留意并珍惜;

如果达到4%,真的不用犹豫买吧。

2、流动性:现金价值&领取方式

大部分人买年金险,是用于养老,一般来说是60岁后才开始领取,资金积累长达几十年,所以,小编在这里要强调的是买年金险的钱,得是闲钱,长期用不到。

但人总会出现着急用钱的时候,很多人在这个时候就会想把投进年金险里的钱提前拿出来用。

这个时候就不得不考虑年金险的2个关键要素:现金价值和领取方式了。

就以养老年金险为例,假设小嘉今年30岁了,投保了一份养老年金险,一次性缴费,保障至终身。

那么小嘉30岁到60岁这段时间就是一个积累期,60岁之后到105岁就是领取期。

那么怎么把年金险的钱领回来呢?小编做了一张图帮助你理解年金险怎么领: 

年终奖、过年红包越花越少?这样做300%的赚回来

所以,急需资金周转,中途退保年金保险的,现金价值就是我们能领回来的钱。

积累期,现金价值一般是逐年增长的,若退保时,现金价值<已交保费,也就是还没回本,此时退保就要自己承担损失。
不同年金险,现金价值增长有快有慢,如果你害怕将来需要资金周转,建议你选择现金价值回本快的年金保险!

最适合投保年金险是30-45岁这一阶段的人群,因为他们已经有一定收入,未来的养老保障会出现较大的缺口,投保年金险能够为他们的老年生活提供一定的保障。

四、推荐购买产品

在知道了原来有年金险这样一种保险金融工具后,我就为自己购买了一份商业年金险。我知道以后自己老了,即便外在有各种各样的风险和不确定性,自己在经济方面还是多了一重保障,能让自己的老年更从容。

1、太平财富智赢年金险

我为自己选择的是太平人寿2020年开门红理财产品——太平财富智赢年金险,年交10万,分3年交,那么我35岁到39岁这5年期间,每年可领取6万(年缴费的60%),到了40岁保障期满后,一次性领取33290元的保额。

交费年限和交费金额都是可以变化的哈,什么时候开始领钱,领多少,也是根据自己的需求而定的,如果不想领,就一直留在账户里累计生息,非常灵活。
太平财富智赢年金险收益测算如下图:

 年终奖、过年红包越花越少?这样做300%的赚回来

从保底利率上看,到了我80岁,30万本金可以变成93万,但是最终IRR只有2.38%,没有很高。

从中档利率上来看,到了我70岁,收益率会超过4%,从收益率上来看,还是比较不错的。

但需要注意的是,这只是参考,最终结算利率可能高可能低,大家可以到承保公司的官网查询具体结算利率。

2、渤海大富翁

当然,也可以拿小孩的压岁钱为他购买一份教育金,这里我推荐的教育年金险是:渤海大富翁。

在孩子0岁的时候购买,实际收益率IRR可达到3.94%,是目前市场上收益最高的教育金!

 年终奖、过年红包越花越少?这样做300%的赚回来

而且渤海人寿大富翁年金险起投门槛低,只要1元起投,时间和金额都没有限制,并且和万能险一样,只要孩子没满11岁随时都可以追加。

这样用年终奖、过年红包就可以为自己轻松获得一份保障,毕竟这些钱如果不存起来,大概率也会不见了,变成了每天的一杯咖啡或奶茶,变成衣柜里不太穿的衣服、堆在角落里被遗忘的物品。

五、有没有比年金险更好的投资选择?

对于这个问题,我建议从风险和收益两个角度去考虑。

年金险与其他理财产品相比,有四大优势:

1、锁定高利率,在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险,养老金可以活多久领多久,防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动,让我们在年轻时节制花费,强制储蓄,用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险,有保险精算和国家多重监管把关,不跑路,不暴雷。

所以年金保险是解决财富安全和收益确定的最好方式,用契约的方式约定好,法律会保证这笔钱按时地、源源不断地供应我们,直到终老甚至下一代!

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